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完善健康险供给、加强养老险保障……13部门力促商业险发展

千数堂

2020-01-25 09:15

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作为保障社会稳定运行、提高人民群众生活质量的重要手段,商业保险重要性不容忽视。1月23日,银保监会官网发布消息称,近日经国务院同意,银保监会、发展改革委、教育部、民政部、司法部、财政部等13个部门联合发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》(以下简称《意见》)。该《意见》对完善健康险供给、加强养老险保障、扩大商业保险服务范围、支持保险资金投资社会服务领域、完善保险市场体系五大方面做出重要指示。业内人士指出,该意见对上述五方面的发展将起到提纲挈领的作用,未来一些更为详细的制度或将在多部门的努力下陆续出台。

指明健康险发展四大方向

具体来看,在完善健康保险产品和服务方面,该《意见》指出四大方向,一是扩大商业健康保险供给;二是提升商业保险机构参与医保服务质效;三是加快发展商业长期护理保险;四是促进健康服务业发展。

其中,扩大商业健康保险供给方面,该《意见》指出,力争到2025年,商业健康保险市场规模超过2万亿元,成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分。

数据显示,健康险是近年来保险业发展最为迅速的险种之一。2009至2018的十年间,其保费收入从574亿元增长至5448.13亿元,暴涨近10倍。2019年前11月,健康险业务实现保费收入6564.48亿元,同比增长29.76%,并且2019年健康险保费的每月平均增速也在29%。

同时《意见》也特别指出,应用足用好商业健康保险个人所得税优惠政策,适时扩大相关保险产品范围。逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入健康保险保障范围,引导商业保险机构开发与癌症筛查、诊断和治疗相关的产品,支持医学创新,服务国家“癌症防治实施方案”。

一位保险公司部门负责人指出,商业健康保险个人所得税优惠政策对消费者绝对利好,但在目前的实施过程中效果并不明显,其中原因复杂,希望后续有更多的政策出台来助推该优惠政策更好的落地。值得一提的是,目前医疗新技术、新药品、新器械等医疗花费多不在社保报销范围内,如果将其纳入健康保险保障范围,也将有效减轻消费者负担。

此外,健康服务方面也被重点提及,例如《意见》指出提高健康管理费用在健康保险保费中的列支比例,创新完善健康促进、疾病预防、慢病管理、妇幼保健等健康类服务,推动健康保险与健康管理融合发展。

事实上,随着医疗健康保险的迅速普及,相关服务水平也受到日益关注。而目前从行业来看,我国健康险的服务水平仍有待提升。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示,目前商业健康险承保端的服务相对较好,而理赔端例如在病情的确定、金额理赔方面的服务仍待进一步提升,由于健康险理赔涉及保险公司、医院等多个机构,要实现良好的理赔服务确实有一些难度。

“此外,商业健康险所提供的健康风险管理服务方面亟待提升,例如如何做好病前风险管理、以及客户日常的健康管理等等,虽然一些公司也在进行积极探索,但和现实需求仍存在较大差距,目前来看保险公司仍缺乏足够的专业人才、技术以及经验。”王国军补充道。

发展养老第三支柱刻不容缓

截至2019年末我国大陆总人口突破14亿,65周岁及以上人口占比达12.6%。而随着我国老龄化程度加剧,完善养老三大支柱建设也显得迫在眉睫。此次《意见》也从多方面指出强化商业养老保险保障功能。例如包括加快发展商业养老保险、探索满足60岁及以上老年人保险需求、优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策、促进养老服务产业发展。

例如,在加快发展商业养老保险方面,《意见》指出,推动商业保险机构加快开发投保简便、交费灵活、收益稳健的个人账户式商业养老保险产品。鼓励商业保险机构发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品,满足消费者终身领取、长期领取需求。支持商业保险机构发展与养老服务相衔接的保险产品等。

而今年初,在国务院政策例行吹风会上,银保监会人身保险监管部副主任刘宏建曾表示,总体来看,老年人保险发展仍然不平衡、不充分,无法满足社会旺盛的保险需求。对于老年人买不到合适的产品的原因,刘宏健分析称,一是老年人专属的保险产品有效供给不足;二是保费相对较贵;三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合产品。

此外,刘宏健也指出,目前,大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上放宽了投保年龄和投保条件限制,真正结合老年人身体状况、风险特征等量身定制的专属产品寥寥无几。因此,当老年人投保时,很容易过了年龄这一道关卡,但是接着在核保环节被直接告知无法购买。

在促进养老第三支柱发展方面,《意见》还指出应积极发展适应养老机构风险管理需求的责任保险,提升风险抵御能力。在风险可控前提下,支持保险资金进一步加大养老产业投资力度。鼓励保险资金与其他社会资本合作设立具备医养结合服务功能的养老机构,规范开展康养小镇等复合业态投资,增加多样化养老服务供给。而目前,多家险企已积极开始进行养老社区建设,例如泰康保险、中国太保(601601)、君康人寿、太平保险等。

另有业内人士指出,关于强化商业养老保险保障的具体推动措施还有待进一步出台,此次《意见》还未有具体体现。

扩大商业险服务范围

除了积极推进健康险、养老险方面的发展,此次《意见》也在积极推进释放其他社会服务领域商业保险消费潜力,同时支持保险资金投资社会服务领域。

其中《意见》指出,大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险,积极开发专属保险产品。鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强和改进社会治理。

对此,有业内人士评价称,拓展商业保险在多领域的服务范围,有助于提升保险的深度和密度。据《2019中国金融稳定报告》显示,我国保险业的保险密度和保险深度仍落后于国际水平。截至2018年末保险密度和保险深度分别为2724元和4.22%,较上年分别增加93元和减少0.2个百分点,与同期682美元和6.09%的世界平均水平相比,仍存在较大差距。

而在保险资金方面,《意见》指出,将明确保险资产管理机构不动产抵押登记权资质并出台实施细则,进一步调动保险资金投资社会服务领域积极性。完善保险私募股权基金政策,优化产品注册机制。发挥保险资金期限长、稳定性高等优势,投资符合条件的创业投资基金,为社会服务领域提供更多长期股本融资,降低融资成本,更好服务创新创业及民营、中小微企业发展。

数据显示,2019年保险资金运用余额约18万亿元,较年初增长9.5%。在中国保险资产管理业协会执行副会长曹德云看来,作为机构投资者,保险资金期限长、体量大、来源持续稳定,追求长期、安全、稳定的现金流回报和绝对收益,投资风格稳健审慎,风险偏好相对较低,具有金融市场优质机构投资者的天然特性。

而在2019年,证监会曾指出拟进一步提升保险资金入市的比例和范围。此前银保监会还允许保险资金设立专项产品参与化解上市公司股票质押流动性风险,且不纳入权益投资比例监管。

而对于未来保险资金运用的发展壮大,曹德云曾表示,伴随保险资金运用规模的扩大、投资领域的拓宽、投资能力的提升和社会经济民生建设参与程度的加深,保险资金作为金融市场重要的机构投资者,更要持续发挥优势专长,强化自身能力建设,在维护市场稳健运行、支持实体经济发展、服务保险主业、履行社会责任等发面进一步发挥积极作用。

北京商报记者 孟凡霞 李皓洁

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